Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 20 февраля 2003 г.

Добровольно-обязательное страхование

Может сегодня предписать гражданам правительство

758 просмотров

Сегодня правительство должно рассмотреть концепцию реформы обязательного медицинского страхования (ОМС), внесенную Минэкономразвития. Она предлагает предоставить гражданам выбор между государственной и частной системами медицинского страхования. Если эта идея будет реализована, работодатели сэкономят миллиарды долларов, а страховщики резко увеличат сборы. Однако в концепции есть ряд положений, которые могут заблокировать реформу на самой ранней стадии.

Сейчас полис ОМС закреплен за каждым гражданином РФ. Средства в эту систему поступают от работодателей в рамках единого социального налога (ЕСН). В результате 3,4% от фонда оплаты труда идет на финансирование ОМС работающих граждан, а 0,2% — на неработающих. Эти средства распределяются через территориальные фонды ОМС (ТФОМС) в медучреждения. В ряде регионов в системе участвуют страховщики, которые отвечают за распределение средств между ТФОМС и лечебными учреждениями.

В повестку сегодняшнего заседания правительства включено обсуждение концепции реформы ОМС, внесенной на днях Минэкономразвития. Над ней в течение последнего года работал целый ряд министерств и ведомств, и текст документа не раз кардинально изменялся. Разногласия чиновников были насколько значительны, что проект концепции неоднократно снимался с повестки заседаний правительства. Однако теперь, похоже, разногласия в основном улажены — концепция собрала визы всех заинтересованных министерств и ведомств.

Все они сошлись во мнении, что существующая система ОМС несостоятельна. Ежегодно в ней образуется дефицит, который оборачивается низким качеством медицинских услуг и коррупцией в лечебных учреждениях. В итоге часть расходов на ОМС, по закону бесплатное, фактически переходит на застрахованных.

Эту ситуацию и должна изменить реформа ОМС. Согласно внесенной в правительство концепции, она полностью изменит финансирование и организацию системы. За каждой категорией граждан будет закреплен свой страхователь. Медицинское страхование работающих будет оплачивать работодатель из средств ЕСН. ОМС неработающих — пенсионеров и детей — будет финансироваться частично из федерального бюджета, частично — из бюджета субъектов РФ.

В этом году принципы новой реформы будут опробованы на неработающих гражданах — Пенсионный фонд России (ПФР) проведет эксперимент по финансированию оплаты медицинских услуг пенсионеров. Это позволит определить размер будущих тарифов на ОМС неработающих. «По итогам этого эксперимента будет проведена ревизия, в ходе которой станет понятно, на что потрачены деньги, — заявил «Ъ» министр труда Александр Починок.— Причем проверять будут не фактические расходы, а соответствие нормативам. Эта система заставит тратить деньги ОМС на больных, а не на иные цели».

Станет понятно и то, сколько средств из системы ОМС государство готово отдать частным страховщикам. А именно право на уход из государственной системы сейчас вызывает наибольший интерес на рынке. Ведь предполагается, что из взносов на ОМС, которые сейчас уплачиваются работодателем, можно будет произвести налоговый вычет. А это может стать серьезным стимулом для покупки полисов частного страховщика. Особенно если налоговый вычет будет существенным.

На прошлой неделе первый замминистра Минэкономразвития Михаил Дмитриев заявил, что работодатели смогут вернуть до 50% взносов на ОМС. Однако ряд министерств выступают за предоставление возможности полного выхода из системы. «Мы еще поборемся за то, сколько процентов нужно оставлять в государственной системе, — заявил «Ъ» Александр Починок. — На мой взгляд, можно разрешить выходить из государственной системы на все 100%».

Для страховщиков — это прекрасное предложение. В настоящее время они собирают около $500 млн по ДМС. По их оценкам, в случае реализации проекта их сборы вырастут на несколько миллиардов долларов. Выгодно это и крупным работодателям, которые перестанут дважды платить за страховку сотрудников. Однако есть ряд препятствий, которые могут заблокировать реформу уже на ранней стадии.

Реализация реформы требует коренного изменения всей системы здравоохранения и медицинского страхования. Во-первых, схемы финансирования. Если сейчас медпомощь финансируется по душевым нормативам, то при новой системе оплата будет проводиться по факту оказания медуслуги. Чтобы эта система заработала, нужно преобразовать медучреждения в некоммерческие организации, провести лицензирование. Это займет немало времени. Услуги будут оказываться и оплачиваться по единым стандартам, и их должно утвердить правительство: страховые случаи будут классифицированы по группам, типам заболеваний. В перечне заболеваний будут установлены расценки на лечение, медикаменты. Минздрав готовил подобные документы еще несколько лет назад, но они до сих пор не введены из-за технологической сложности процесса.

Чтобы система смогла функционировать, потребуется уравновесить стоимость полисов ОМС и ДМС. Сейчас разрыв огромен — полис ДМС стоит в среднем $800. И далеко не каждый, вернув часть ЕСН, сможет купить коммерческий полис.

По мнению гендиректора Национальной страховой группы Юрия Решетняка, одно из важных препятствий — несоответствие полисов ОМС и ДМС по наполнению медуслугами. «Полностью коммерческий полис систему ОМС не заменит. В крупных городах у страховщиков есть договоры с большинством клиник. На периферии — не со всеми», — говорит он. Полис же ОМС дает право получить помощь в любом медицинском учреждении.

Ряд медицинских услуг, покрываемых ОМС, страховщики попросту не смогут включить в полисы ДМС средней ценовой категории. «Дорогостоящие операции — кардиохирургию и нейрохирургию — редкий страховщик включит в обычный полис ДМС», — утверждает начальник управления медстрахования «Ренессанс-Страхования» Карина Маркарьян. Схожим образом страховщики оценивают пункт концепции о налоговом вычете. «Замечательная идея, но практически нереализуемая. В рамках всей страны работать не будет», — полагает госпожа Маркарьян.

Осложнит ситуацию и госполитика, направленная на снижение налогов. Если ЕСН заметно снизят, то дефицит системы ОМС резко возрастет, а с уходом части средств на частный рынок ее возможности сократятся еще сильнее. В итоге возникнет еще более обеспеченная система добровольного медицинского страхования и совсем нищая обязательная медицина. И если все эти проблемы не будут решены заранее, реформа может остановиться на самой ранней стадии.

ГОЛИКОВА Л., ГРИШИНА Т.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »